Leasing

Leasing lub wynajem długoterminowy umożliwia kilkuletnią jazdę nowym autem w zamian za spłatę niewielkich miesięcznych rat. Przedstawiamy zalety i wady tego rozwiązania.

Zakup nowego pojazdu z salonu to wciąż znaczące obciążenie finansowe dla większości polskich rodzin, dlatego zainteresowanie tanimi autami używanymi nadal nie słabnie. Oprócz wyłożenia całości pieniędzy z własnej kieszeni na samochód można wziąć kredyt, ale jego raty mogą się okazać trudne do spłacenia. To jednak nie jedyne rozwiązanie dla przeciętnego Kowalskiego, marzącego o pachnącym nowością samochodzie. Importerzy wychodzą klientom naprzeciw i oferują rozmaite formy finansowania w zamian za spłacanie miesięcznych rat. Osoba nie musi nawet uiszczać wkładu własnego, a w zależności od oferty ma opłacać jedynie spadek wartości auta lub stały abonament na jego użytkowanie. Takie rozwiązanie wydaje się być doskonałą opcją dla średnio zamożnych osób, ale ma też tzw. haczyki. Przedstawimy je poniżej.

Rodzaje finansowania auta i wynikające z nich pułapki

Podpisanie umowy leasingu
Podpisanie umowy leasingu

Nowy samochód za kilkaset złotych miesięcznie możemy zdobyć trzema sposobami. Pierwszą z nich jest skorzystanie z oferty dla osób prywatnych, czyli leasingu konsumenckiego. Według jego założeń klient wchodzi w posiadanie samochodu (bez lub z wkładem własnym) i co miesiąc opłaca raty wynikające z jego utraty wartości. Najczęściej robi to przez 3-4 lata, a raty okazują się być znacznie niższe niż przy klasycznym kredycie. Oprócz tego kwota przeważnie zawiera koszty serwisowania auta, przedłużoną gwarancję lub nawet polisę OC/AC na pierwszy rok. Po zakończeniu spłacania rat klient może oddać auto do dealera, wykupić je na własność lub spłacić końcową ratę balonową, wynoszącą ok. 30-50% wartości auta.

Wynajem długoterminowy

To druga opcja, w której klient przez ok. 2 lata płaci stały abonament za użytkowanie samochodu. W jego wartość jest już wliczone ubezpieczenie i opłaty za przeglądy, naprawy i wymianę części eksploatacyjnych. Kierowca ponosi koszty jedynie za paliwo i nie musi się obawiać wystąpienia dodatkowych, nieprzewidzianych wydatków. Z auta mogą korzystać wszyscy członkowie rodziny, a już po roku można zamienić auto na nowe. Niektóre oferty (np. Happy Miles) obejmują comiesięczny czynsz najmu samochodu oraz opłatę za każdy przejechany kilometr. To dobra oferta dla osób korzystających z auta sporadycznie.

Leasing dla firm z wysokim wykupem

Osoba finansująca przekazuje przedsiębiorcy samochód, który po upływie określonego czasu może on wykupić. Im większa będzie cena wykupu, tym mniejsza wysokość raty leasingowej (maleje przy dużej cenie wykupu). Koszt raty leasingu można przy tym odpisać od przychodu, a co za tym idzie obniżyć podatek. W rezultacie łączny koszt rat czasami jest równy cenie samochodu. Leasing jest obecnie najtańszą formą zakupu auta, ale dla osób prowadzących firmę.

Pułapki i haczyki

O ile w klasycznym kredycie bank nie narzuca kierowcy np. limitu kilometrów, zakazu modyfikacji auta lub szczególnego dbania o samochód, te kwestie są bardzo istotne w leasingach lub najmach długoterminowych. Jeśli kierowca przekroczy założony w umowie limit kilometrów, będzie musiał ponieść za to dodatkowe koszty (nawet 1 zł/km). Problem pojawia się też w razie uszkodzenia pojazdu. W wynajmie terminowym uiszcza się tzw. udział własny w szkodzie. W leasingu natomiast dopuszczalne są niewielkie defekty karoserii, ale za poważną szkodę zwykle będziemy musieli zapłacić z własnej kieszeni. Jeśli samochód zostanie całkowicie zniszczony, straty pokryje ubezpieczyciel do wartości auta przed zdarzeniem. Leasingodawca natomiast będzie żądał zwrotu za wartość fakturową auta (jako nowego), dlatego różnicę będzie musiał ponieść klient. Kierowca zapłaci również za ewentualnie zaniedbania w samochodzie, które wg leasingodawców mogą obniżyć jego wartość rynkową.

 

Przykładowe oferty finansowania – czy są tak korzystne w rzeczywistości?

Po przeanalizowaniu wielu ofert można dojść do wniosku, że nie oszukują one klienta i rzeczywiście pozwalają użytkować nowy samochód już za kilkaset złotych miesięcznie. To jednak bardzo optymistyczna opcja, bo kierowca dodatkowo będzie musiał płacić za paliwo i niekiedy za ubezpieczenie. Trzeba też pamiętać o tym, że podane ceny rat są w netto i dotyczą przedsiębiorców, a klienci indywidualni będą musieli doliczyć do nich 23% podatku VAT. Po zakończeniu umowy samochód najprawdopodobniej wróci do dealera, bo jego wykup może się okazać dość kosztowny. Najczęściej auto będzie też w bazowej wersji wyposażenia.

Różne warunki umowy

Poniżej przedstawiamy pięć przykładowych ofert finansowania. Teoretycznie najtańsze będzie użytkowanie Forda Fiesty, ale klient musi wnieść prawie 9 tys. złotych wkładu własnego, a w cenie nie ma np. ubezpieczenia lub kosztów serwisu. Nieco więcej zapłacimy za Peugeota 308, którego przedsiębiorca może użytkować za prawie 600 zł miesięcznie przez 4 lata i w cenie ma assistance. Za Audi A4 w podstawowej wersji trzeba już zapłacić miesięcznie ponad dwa razy więcej, ale w ofercie jest większy limit kilometrów. Chętny na Lexusa NX musi wpłacić na początku 10% ceny auta, a później przez 3 lata ratę 990 zł. W cenie zawarte jest serwisowanie samochodu.

Typ oferty Leasing dla firm Leasing dla firm Leasing konsumencki Leasing dla firm Leasing dla firm
Nazwa oferty Leasing Perfect Drive Leasing Perfect Drive Ford MultiOpcje Audi Perfect Lease Leasing SMARTPLAN
Samochód Peugeot 308 Citroen C3 Ford Fiesta Audi A4 Lexus NX
Miesięczna rata 599 zł 549 zł 374 zł 1 400 zł 990 zł
Wpłata własna 0 zł 0 zł 8 980 zł 0 zł 14 900 zł
Opłata dodatkowa 0 zł 0 zł 0 zł 0 zł 0 zł
Okres kredytowania 48 miesięcy 48 miesięcy 36 miesięcy 36 miesięcy 36 miesięcy
Wliczone w cenę assistance assistance serwis serwis
Roczny limit przebiegu 20 000 km 20 000 km 20 000 km 30 000 km 20 000 km
Oferta dla firm firm osób prywatnych firm firm